Основываясь на истории банковской отрасли США, в чем разница между ипотечным кредитором и розничным банком?
21.11.2022
История банковского дела США
В 1838 году Соединенные Штаты приняли Закон о свободной банковской деятельности, который позволил свободное развитие раннего финансового сектора.
В то время любой, у кого было 100 000 долларов, мог открыть банк.
Банковская отрасль допускала смешанный бизнес, коммерческие банки могли осуществлять кредитные операции, но также занимались инвестиционно-банковской деятельностью и страхованием, то есть банки не только принимали депозиты от вкладчиков, но и брали деньги вкладчиков для рискованных инвестиций.
Таким образом, число американских банков быстро росло, соблазняясь смягченными требованиями к входу и огромными льготами.
Однако в условиях быстрого развития банковского сектора отсутствие единых стандартов и надзора привело к хаосу в банковском секторе.
Во время Великой депрессии 1929 года, когда банки безрассудно использовали деньги вкладчиков для рискованных инвестиций, крах фондового рынка США спровоцировал бегство банков, и более 9000 банков обанкротились в течение трех лет – смешанная операция, которая считается основным фактором. в развязывании Великой депрессии.
В 1933 году Конгресс принял Закон Гласса-Стигола, который запрещал смешанные операции банков и строго разделял операции инвестиционных банков и коммерческих банков, а это означало, что депозиты, принимаемые коммерческими банками, могли быть только с низким уровнем риска.
JP Morgan Bank, каким мы его знаем, в то время также должен был разделиться на JP Morgan Bank и Morgan Stanley Investment Bank.
В этот момент американский банковский сектор вступил в фазу разделения.
В этот период банковская отрасль вела относительно единый бизнес, и как масштабы бизнеса, так и его размер были в некоторой степени ограничены.
В декабре 1999 года в США был принят Закон о модернизации финансовых услуг, устранивший границы между банками, учреждениями ценных бумаг и страховыми учреждениями с точки зрения сферы деятельности, положив конец почти 70-летнему разделению.
«Прошлая жизнь» ипотеки
Первоначально ипотечные кредиты представляли собой в основном кредиты с воздушными выплатами в краткосрочной или среднесрочной перспективе.
Однако эти кредиты были очень чувствительны к изменениям цен на жилье, и когда началась Великая депрессия, цены на жилье продолжали падать, а банки столкнулись с большими объемами безнадежных долгов, создавая порочный круг, в результате которого жители теряли свои дома и большое количество банки обанкротились.
После кризиса в целях стимулирования экономики и решения жилищной проблемы жителей США начали оказывать помощь резидентам в получении ипотечных кредитов в виде государственных гарантий.
Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae) была создана в 1938 году в первую очередь для покупки ипотечных кредитов, гарантированных Федеральным жилищным управлением (FHA) и Управлением по делам ветеранов (VA), и начала выкупать обычные ипотечные кредиты, гарантированные неправительственными организациями, в 1972 году.
В то время ипотечный рынок в целом был еще очень неблагополучным, и на фоне сегментации инвестиционные банки постепенно обнаружили, что посредством секьюритизации активов они могут разложить один ипотечный жилищный кредит с большой суммой денег на большое количество облигации на меньшие суммы, что значительно улучшило ликвидность.
Поэтому в 1970 году правительство создало Федеральную жилищную ипотечную корпорацию (FHLMC или Freddie Mac) для полного развития вторичного рынка жилищной ипотеки.
Создание Freddie Mac напрямую способствовало развитию вторичного рынка жилищной ипотеки и дало добро на секьюритизацию ипотеки.
Разница между ипотечным кредитором и розничным банком
Когда заемщик рассматривает возможность подачи заявки на ипотечный кредит, два наиболее распространенных способа — обратиться непосредственно в банк (Розничный банк) или к ипотечному брокеру (Ипотечный кредитор).
Розничный банк (коммерческий банк), с другой стороны, обычно представляет собой смешанную компанию, которая предлагает ипотечные кредиты, а также финансовые услуги, такие как сбережения, кредитные карты, автокредиты и инвестиции.
Когда заемщик обращается в конкретный банк, он будет иметь доступ только к информации и услугам этого банка, а услуги банка часто ограничиваются самим кредитом, что затрудняет полную интеграцию тонкостей отношений между домом и кредитом.
Хотя комиссии розничного банка могут быть ниже, ипотечный кредитор обычно предлагает более профессиональное обслуживание, более быстрое реагирование и более широкий выбор продуктов для более широкой аудитории.
Ипотечный кредитор может предоставить заемщикам всестороннюю и профессиональную кредитную консультацию, помочь гостям ответить на различные сложные вопросы о кредитах и портфелях финансирования, а также найти наиболее подходящий для заемщика среди десятков продуктов.
Это также означает, что положение кредитора более благоприятно для заемщиков, поскольку у них больше возможностей и ощутимых выгод.
Можно сказать, что поиск хорошего ипотечного кредитора и хорошего инициатора ипотечного кредита может сэкономить заемщику деньги, время и получить лучшую информацию о продукте с первого раза.
Заявление: Эту статью отредактировало AAA LENDINGS;часть материалов взята из Интернета, позиция сайта не представлена и не может быть перепечатана без разрешения.На рынке существуют риски, и инвестиции должны быть осторожными.Эта статья не представляет собой личный инвестиционный совет и не принимает во внимание конкретные инвестиционные цели, финансовое положение или потребности отдельных пользователей.Пользователям следует подумать, подходят ли какие-либо мнения, мнения или выводы, содержащиеся в настоящем документе, к их конкретной ситуации.Инвестируйте соответственно на свой страх и риск.
Время публикации: 22 ноября 2022 г.