Часто задаваемые вопросы

Как правило, это хорошее время для рефинансирования, когда ставки по ипотечным кредитам на 2% ниже, чем текущая ставка по вашему кредиту.Это может быть жизнеспособным вариантом, даже если разница в процентных ставках составляет всего 1% или меньше.Любое сокращение может сократить ваши ежемесячные платежи по ипотеке.Пример: ваш платеж, исключая налоги и страховку, составит около 770 долларов США по кредиту в размере 100 000 долларов США под 8,5%;если бы ставка была снижена до 7,5%, ваш платеж составил бы 700 долларов, теперь вы экономите 70 долларов в месяц.Ваши сбережения зависят от вашего дохода, бюджета, суммы кредита и изменения процентной ставки.Ваш надежный кредитор может помочь вам рассчитать ваши варианты.

Балл — это процент от суммы кредита, или 1 балл = 1% кредита, поэтому один балл по кредиту в размере 100 000 долларов США составляет 1000 долларов США.Баллы — это затраты, которые необходимо заплатить кредитору, чтобы получить ипотечное финансирование на определенных условиях.Дисконтные баллы — это сборы, используемые для снижения процентной ставки по ипотечному кредиту путем выплаты части этих процентов авансом.Кредиторы могут ссылаться на затраты в виде базовых пунктов в сотых долях процента, 100 базисных пунктов = 1 пункт или 1% от суммы кредита.

Да, если вы планируете оставаться в собственности хотя бы несколько лет.Выплата дисконтных баллов для снижения процентной ставки по кредиту — это хороший способ снизить требуемый ежемесячный платеж по кредиту и, возможно, увеличить сумму кредита, которую вы можете позволить себе взять взаймы.Однако, если вы планируете остаться в собственности только на год или два, ваших ежемесячных сбережений может быть недостаточно, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов, которые вы заплатили авансом.

Годовая процентная ставка (APR) представляет собой процентную ставку, отражающую стоимость ипотечного кредита в виде годовой ставки.Эта ставка, вероятно, будет выше, чем заявленная ставка по векселям или рекламируемая ставка по ипотеке, потому что она учитывает баллы и другие расходы по кредиту.APR позволяет покупателям жилья сравнивать различные типы ипотечных кредитов на основе годовой стоимости каждого кредита.APR предназначен для измерения «истинной стоимости кредита».Это создает равные условия для кредиторов.Это не позволяет кредиторам рекламировать низкую ставку и скрывать комиссионные.
Годовая процентная ставка не влияет на ваши ежемесячные платежи.Ваши ежемесячные платежи строго зависят от процентной ставки и продолжительности кредита.
Поскольку расчеты APR осуществляются за счет различных комиссий, взимаемых кредиторами, кредит с более низким APR не обязательно является лучшей ставкой.Лучший способ сравнить ссуды — это попросить кредиторов предоставить вам достоверную оценку их затрат по программе того же типа (например, с фиксированной ставкой на 30 лет) с одинаковой процентной ставкой.Затем вы можете удалить сборы, которые не зависят от кредита, такие как страхование домовладельцев, сборы за право собственности, сборы за условное депонирование, судебные издержки и т. д. Теперь сложите все сборы по кредиту.Кредитор с более низкой комиссией по кредиту имеет более дешевый кредит, чем кредитор с более высокой комиссией по кредиту.
Обычно в APR включаются следующие сборы:
Баллы - как дисконтные баллы, так и баллы происхождения
Предоплата процентов.Проценты выплачиваются с даты закрытия кредита до конца месяца.
Плата за оформление кредита
Плата за андеррайтинг
Плата за подготовку документов
Частное ипотечное страхование
Плата за условное депонирование
Следующие сборы обычно не включаются в APR:
Плата за название или реферат
Гонорар адвоката заемщика
Сборы за проверку дома
Плата за запись
Налоги на передачу
Отчет о кредитных операциях
Плата за оценку

Ставки по ипотеке могут меняться со дня подачи заявки на кредит до дня закрытия сделки.Если процентные ставки резко возрастут в процессе подачи заявки, это может неожиданно увеличить ипотечный платеж заемщика.Таким образом, кредитор может позволить заемщику «фиксировать» процентную ставку по кредиту, гарантируя эту ставку в течение определенного периода времени, часто 30–60 дней, иногда за определенную плату.

Ниже приведен список документов, необходимых при подаче заявления на получение ипотечного кредита.Однако каждая ситуация уникальна, и вам может потребоваться предоставить дополнительные документы.Поэтому, если вас попросят предоставить дополнительную информацию, будьте готовы к сотрудничеству и предоставьте запрошенную информацию как можно скорее.Это поможет ускорить процесс подачи заявки.
Ваша собственность
Копия подписанного договора купли-продажи, включая всех гонщиков
Проверка депозита, который вы разместили на дом
Имена, адреса и номера телефонов всех риэлторов, строителей, страховых агентов и адвокатов, вовлеченных
Копия листа регистрации и юридическое описание, если таковое имеется (если собственность является кондоминиумом, пожалуйста, предоставьте декларацию кондоминиума, подзаконные акты и самый последний бюджет)
Ваш доход
Копии платежных квитанций за последний 30-дневный период и за текущий год.
Копии ваших форм W-2 за последние два года.
Имена и адреса всех работодателей за последние два года
Письмо с объяснением любых пробелов в занятости за последние 2 года
Рабочая виза или грин-карта (копия спереди и сзади)
Если вы работаете не по найму или получаете комиссионные или бонусы, проценты/дивиденды или доход от аренды:
Предоставьте полные налоговые декларации за последние два года ПЛЮС отчет о прибылях и убытках с начала года (пожалуйста, предоставьте полную налоговую декларацию, включая прилагаемые таблицы и отчеты. Если вы подали продление, предоставьте копию расширения).
K-1 для всех партнерств и S-корпораций за последние два года (пожалуйста, проверьте свою декларацию еще раз. Большинство K-1 не привязаны к форме 1040).
Заполненные и подписанные декларации о Федеральном партнерстве (1065) и/или декларации о подоходном налоге с предприятий (1120), включая все таблицы, отчеты и приложения за последние два года.(Требуется только в том случае, если ваша доля владения составляет 25 % или больше.)
Если вы будете использовать алименты или алименты для получения права:
Предоставьте решение о расторжении брака/распоряжение суда с указанием суммы, а также подтверждение получения средств за последний год.
Если вы получаете пособие по социальному обеспечению, пособие по инвалидности или пособие по программе VA:
Предоставить наградное письмо от агентства или организации
Источник средств и первоначальный взнос
Продажа вашего существующего дома - предоставьте копию подписанного договора купли-продажи о вашем текущем месте жительства и выписку или договор о листинге, если он не продан (при закрытии вы также должны предоставить расчетное/заключительное заявление)
Сберегательные, чековые или фонды денежного рынка - предоставьте копии банковских выписок за последние 3 месяца.
Акции и облигации - предоставьте копии выписки от вашего брокера или копии сертификатов
Подарки. Если часть ваших денежных средств будет закрыта, предоставьте Аффидевит о подарках и подтверждение получения средств.
На основании информации, указанной в вашем заявлении и/или вашем кредитном отчете, вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию.
Долг или обязательства
Подготовьте список всех имен, адресов, номеров счетов, остатков и ежемесячных платежей по всем текущим долгам с копиями последних трех ежемесячных отчетов.
Включите все имена, адреса, номера счетов, остатки и ежемесячные платежи держателей ипотечных кредитов и/или арендодателей за последние два года.
Если вы платите алименты или пособие на ребенка, приложите соглашение о заключении брака/постановление суда с указанием условий обязательства.
Проверьте, чтобы покрыть регистрационный сбор (ы)

Кредитный скоринг — это система, которую используют кредиторы, чтобы определить, следует ли предоставлять вам кредит.Информация о вас и вашем кредитном опыте, такая как ваша история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и возраст ваших счетов, собирается из вашего кредитного заявления и вашего кредита. отчет.Используя статистическую программу, кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности потребителей со схожими профилями.Система кредитного скоринга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто, скорее всего, погасит долг.Общее количество баллов — кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько вероятно, что вы погасите кредит и произведете платежи в срок.

Наиболее широко используемыми кредитными баллами являются баллы FICO, разработанные Fair Isaac Company, Inc. Ваш балл будет находиться в диапазоне от 350 (высокий риск) до 850 (низкий риск).

Поскольку ваш кредитный отчет является важной частью многих систем кредитного скоринга, очень важно убедиться, что он точен, прежде чем подавать заявку на получение кредита.Чтобы получить копии своего отчета, обратитесь в три основных агентства кредитной информации:

Эквифакс: (800) 685-1111
Experian (ранее TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Транс Юнион: (800) 916-8800
Эти агентства могут взимать с вас до 9,00 долларов США за ваш кредитный отчет.

Вы имеете право получать один бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от каждой общенациональной компании, предоставляющей отчеты о потребительских кредитах – Equifax, Experian и TransUnion.Этот бесплатный кредитный отчет может не содержать ваш кредитный рейтинг, и его можно запросить на следующем веб-сайте: https://www.annualcreditreport.com.

Модели кредитного скоринга сложны и часто различаются у разных кредиторов и для разных типов кредитов.Если один фактор изменится, ваша оценка может измениться, но улучшение обычно зависит от того, как этот фактор соотносится с другими факторами, учитываемыми в модели.Только кредитор может объяснить, что может улучшить вашу оценку в соответствии с конкретной моделью, используемой для оценки вашей кредитной заявки.
Тем не менее, скоринговые модели обычно оценивают следующие типы информации в вашем кредитном отчете:

История платежей обычно является важным фактором.Вполне вероятно, что на вашу оценку негативно повлияют, если вы оплатили счета с опозданием, ваш счет был направлен на взыскание долга или вы объявили себя банкротом, если эта история отражена в вашем кредитном отчете.

Многие скоринговые модели оценивают сумму вашего долга по сравнению с вашими кредитными лимитами.Если сумма, которую вы должны, близка к вашему кредитному лимиту, это может негативно сказаться на вашем счете.

Как правило, модели учитывают длину вашей кредитной истории.Недостаточная кредитная история может повлиять на вашу оценку, но это может быть компенсировано другими факторами, такими как своевременные платежи и низкий баланс.

Многие модели оценки учитывают, подавали ли вы заявку на кредит в последнее время, просматривая «запросы» в своем кредитном отчете, когда вы подаете заявку на кредит.Если вы недавно подали заявку на слишком много новых учетных записей, это может негативно сказаться на вашей оценке.Однако учитываются не все запросы.Запросы кредиторов, которые следят за вашей учетной записью или просматривают кредитные отчеты, чтобы сделать «предварительно проверенные» кредитные предложения, не учитываются.

Хотя, как правило, хорошо иметь открытые кредитные счета, слишком большое количество счетов кредитных карт может негативно сказаться на вашем счете.Кроме того, многие модели учитывают тип ваших кредитных счетов.Например, в соответствии с некоторыми моделями скоринга ссуды от финансовых компаний могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Модели оценки могут основываться не только на информации в вашем кредитном отчете.Например, модель может также учитывать информацию из вашей кредитной заявки: вашу работу или профессию, стаж работы или наличие у вас дома.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в соответствии с большинством моделей, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении непогашенных остатков и отказе от новых долгов.Скорее всего, потребуется некоторое время, чтобы значительно улучшить ваш результат.

Оценка – это оценка справедливой рыночной стоимости имущества.Это документ, который обычно требуется (в зависимости от кредитной программы) кредитором до утверждения кредита, чтобы гарантировать, что сумма ипотечного кредита не превышает стоимость имущества.Оценка проводится «Оценщиком», как правило, профессионалом с государственной лицензией, который обучен давать экспертные заключения относительно стоимости имущества, его местоположения, удобств и физического состояния.

По обычной ипотеке, когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены ипотечного кредита, кредиторы обычно требуют, чтобы вы получили частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить их в случае, если вы не выполните свои обязательства по ипотеке.Иногда вам может потребоваться заплатить до 1 года премий PMI при закрытии, что может стоить несколько сотен долларов.Лучший способ избежать этих дополнительных расходов — внести первоначальный взнос в размере 20% или узнать о других вариантах кредитной программы.

Имущество официально передается от продавца к вам при «Закрытии» или «Финансировании».

При закрытии право собственности на имущество официально переходит от продавца к вам.Это могут быть вы, продавец, агенты по недвижимости, ваш поверенный, поверенный кредитора, представители титульной фирмы или фирмы условного депонирования, клерки, секретари и другой персонал.Вы можете нанять адвоката, который будет представлять вас, если вы не сможете присутствовать на заключительном собрании, т. е. если вы находитесь за пределами штата.Закрытие может занять от 1 до нескольких часов в зависимости от условий непредвиденных обстоятельств в предложении о покупке или любых счетов условного депонирования, которые необходимо настроить.

Большинство документов по закрытию или урегулированию делаются адвокатами и специалистами по недвижимости.Вы можете участвовать или не участвовать в некоторых заключительных мероприятиях;это зависит от того, с кем вы работаете.

Перед закрытием вы должны пройти окончательную инспекцию или «обход», чтобы убедиться, что запрошенный ремонт был выполнен, и предметы, о которых договорились остаться в доме, такие как шторы, осветительные приборы и т. д., находятся там.

В большинстве штатов урегулирование завершается титульной фирмой или фирмой условного депонирования, в которую вы отправляете все материалы и информацию, а также соответствующие кассовые чеки, чтобы фирма могла произвести необходимую выплату.Ваш представитель доставит чек продавцу, а затем передаст вам ключи.

Введение
В этом разделе содержится информация о более дорогих ипотечных кредитах, в том числе:
· Определение HPML
· Требования для кредита HPML

Определение HPML
Как правило, более дорогой ипотечный кредит — это кредит с годовой процентной ставкой, или APR, выше, чем контрольная ставка, называемая средней ставкой основного предложения.

Средняя ставка основного предложения (APOR) — это годовая процентная ставка, основанная на средних процентных ставках, комиссиях и других условиях по ипотечным кредитам, предлагаемым высококвалифицированным заемщикам.

Ваш ипотечный кредит будет считаться более дорогим ипотечным кредитом, если годовая процентная ставка на определенный процент выше, чем годовая процентная ставка, в зависимости от того, какой тип кредита у вас есть:
· Ипотечные кредиты с правом первого залога: годовая процентная ставка на 1,5 процентных пункта или более выше, чем годовая процентная ставка.
· Крупный кредит: годовая процентная ставка на 2,5 процентных пункта или более выше, чем годовая процентная ставка.
· Ипотечные кредиты с подчиненным залогом (2-й залог): годовая процентная ставка по этой ипотеке на 3,5 процентных пункта или более выше, чем годовая процентная ставка.

Требования для кредита HPML
Более дорогой ипотечный кредит будет дороже, чем ипотека со средними условиями.Таким образом, ваш кредитор должен будет предпринять дополнительные шаги, чтобы убедиться, что вы можете погасить свой кредит и не будет по умолчанию.Вашему кредитору, возможно, придется:
· Получите полную оценку интерьера от лицензированного или сертифицированного оценщика
· Предоставьте бесплатную повторную оценку вашего дома, если это «перевернутый» дом
· Во многих случаях поддерживайте счет условного депонирования не менее пяти лет.

Введение
В этом разделе содержится информация о правилах ATR и Qualify Mortgage, в том числе:
· Что такое правило ATR?
· Типы кредита, освобожденные от Qualify Mortgage

Что такое правило ATR?

Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное определение, которое большинство ипотечных кредиторов должны сделать, чтобы вы могли погасить кредит.

Согласно правилу, кредиторы должны, как правило, выяснять, учитывать и документировать доход, активы, занятость, кредитную историю и ежемесячные расходы заемщика.Кредиторы не могут просто использовать вводную или «тизерную» ставку, чтобы выяснить, может ли заемщик погасить кредит.Например, если ипотечный кредит имеет низкую процентную ставку, которая повышается в последующие годы, кредитор должен приложить разумные усилия, чтобы выяснить, может ли заемщик платить более высокую процентную ставку.
Один из способов, которым кредитор может следовать правилу платежеспособности, — это оформление «квалифицированной ипотеки».

Типы кредита, освобожденные от ипотечного кредита
· Период «только процентов», когда вы платите только проценты, не выплачивая основную сумму, то есть сумму денег, которую вы заняли.
· «Отрицательная амортизация», которая может привести к увеличению основной суммы кредита с течением времени, даже если вы производите платежи.
· «Разрядные платежи», которые представляют собой более крупные, чем обычно, платежи в конце срока кредита.Срок кредита – это период времени, в течение которого ваш кредит должен быть погашен.Обратите внимание, что платежи на воздушной подушке разрешены при определенных условиях для кредитов, предоставленных мелкими кредиторами.
· Срок кредита более 30 лет.

Облигации Fidelity предназначены для защиты своих страхователей от любых убытков, возникающих в результате вредных или мошеннических действий специально указанных сторон.В большинстве случаев облигации верности используются для защиты корпораций от действий недобросовестных сотрудников.
Несмотря на то, что они называются облигациями, облигации лояльности на самом деле являются своего рода страховым полисом для предприятий/работодателей, страхуя их от убытков, вызванных действиями сотрудников (или клиентов), которые намеренно причиняют вред бизнесу.Они охватывают любые действия, которые неправомерно приносят финансовую пользу сотруднику или намеренно наносят финансовый ущерб бизнесу.Облигации Fidelity нельзя продавать, и по ним не начисляются проценты, как по обычным облигациям.
 
Резюме
Облигации Fidelity защищают своих страхователей от злонамеренных и вредных действий, совершаемых сотрудниками или клиентами.
Существует два типа облигаций верности: облигации первой стороны (которые защищают компании от вредных действий со стороны сотрудников или клиентов) и облигации третьей стороны (которые защищают компании от вредных действий наемных работников).
Облигации полезны, потому что они являются частью стратегии компании по управлению рисками, защищая компанию от действий, которые могут негативно сказаться на ее активах.

Облигации покрывают многие из тех же вещей, которые покрываются базовыми полисами страхования от преступлений, таких как кражи со взломом и кражи, но они также покрывают вещи, которые эти полисы могут не покрывать.Сюда входят такие вещи, как мошенничество, подделка документов, растрата и многие другие «беловоротничковые» преступления, которые могут совершаться сотрудниками финансовых учреждений и крупных компаний.

Ссуда ​​под залог дома, также известная как ссуда под залог дома, ссуда под залог дома или вторая ипотека, — это тип потребительского долга.Ссуды собственного капитала позволяют домовладельцам брать кредиты под залог собственного дома.Сумма кредита основана на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и ипотечным балансом домовладельца.Ссуды под залог недвижимости, как правило, имеют фиксированную ставку, в то время как типичные альтернативные кредитные линии под залог недвижимости (HELOC) обычно имеют переменные ставки.

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ:
Ссуда ​​под залог дома, также известная как «кредит под залог дома» или «вторая ипотека», является типом потребительского долга.
Ссуды под домашний капитал позволяют домовладельцам брать кредиты под залог собственного дома.
Суммы кредита собственного капитала основаны на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и остатком по ипотечному кредиту.
Кредиты под залог жилья бывают двух видов: кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредитные линии под залог жилья (HELOC).
Ссуды под залог недвижимости с фиксированной ставкой предоставляют одну единовременную сумму, тогда как HELOC предлагают заемщикам возобновляемые кредитные линии.

В сделке с отсроченным финансированием вы можете немедленно получить наличные деньги за недвижимость, чтобы покрыть покупную цену и расходы на закрытие недвижимости, которую вы ранее купили за наличные..Это дает вам преимущество быть покупателем за наличные и дает продавцам возможность знать, что транзакция будет закрыта, а также дает вам возможность получить ипотечный кредит вскоре после этого, чтобы избежать того, чтобы все ваши сбережения были связаны в вашем доме.

Вы можете думать об отсрочке финансирования как о способе дать себе преимущество в переговорах, связанное с оплатой дома наличными, и в то же время предоставить себе долгосрочную финансовую гибкость, обеспечиваемую ежемесячными платежами по ипотечному кредиту вместо того, чтобы заставлять себя «жить дома». бедных."

Конфискованные счета условного депонирования — это счета, которые кредиторы открывают для сбора с вас «авансовых» денег, когда вы берете ипотечный кредит, для покрытия будущих расходов, таких как налоги на имущество и страхование.Кредиторы любят открывать эти конфискационные счета, поскольку тогда они уверены, что налоги на недвижимость и страховка будут выплачены вовремя, поскольку они будут хранить деньги и оплачивать эти расходы за вас.

Стоимость аренды имеет решающее значение для покупки инвестиционной недвижимости.Как тогда определить стоимость аренды?Следующие веб-сайты могут вам помочь.
Вход в систему не требуется, бесплатно.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Вышеуказанные два веб-сайта используются чаще всего.У них самый большой инвентарь, самый большой трафик на сайте, и они предлагают услуги, которые переносят арендодателя от маркетинга до сбора арендной платы.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Официальный сайт БЮРО РАЗРАБОТКИ И ИССЛЕДОВАНИЙ ПОЛИТИКИ.

Этих трех веб-сайтов выше должно быть достаточно, чтобы вы знали предполагаемую рыночную арендную плату.
Тем не менее, это только для справки, если доход от аренды будет использоваться в качестве квалификационного дохода, отчет об оценке или договор аренды все равно может потребоваться.

Обычные кредиты имеют ограниченные требования к коэффициенту DTI / резервам / LTV / кредитной ситуации.Как правило, большинство заемщиков могут претендовать на обычный кредит с более высоким доходом и кредитным рейтингом.В то время как для некоторых заемщиков их доход ниже или имеет различные виды дохода, что приводит к плохим налоговым декларациям;Кредиты Fannie Mae могут не принимать такие ипотечные кредиты.
В этом случае вы можете попытаться найти какого-нибудь ипотечного кредитора, предоставляющего продукты, отличные от QM.AAA Lending теперь предоставляет банковскую выписку, Platinum Jumbo, денежный поток инвестора (нет необходимости в информации о занятости, нет необходимости в DTI), истощение активов и программы для иностранных граждан.Каждый может найти подходящий продукт с низкой скоростью и лучшей цене.
Вот несколько примеров благодарных сценариев за последнее время:
Инвесторы в недвижимость с несколькими объектами недвижимости, включая квартиры без гарантии.---- Денежный поток инвестора
Самозанятый заемщик с отличной кредитной историей, чей доход указан в налоговой декларации, не дает права на получение роскошного дома, который он может себе позволить.----Только выписка из банка
Нештатная ситуация, когда заемщику оставалось всего два года до момента обращения взыскания.---- Платиновый Джамбо
Заемщик продал свой многомиллионный бизнес, а затем нашел дом своей мечты, но не имел источника дохода, который можно было бы подтвердить документально.