Закрытые и комбинированные кредиты: выбор правильного варианта

Когда дело доходит до акционерного финансирования, у владельцев жилья есть несколько вариантов доступа к стоимости своего дома, включая закрытый ипотечный кредит.второй кредит(CES) и комбинированные кредиты выделяются. Оба подпадают под категорию «Вторая ипотека», но они служат разным целям. Отдельный CES идеально подходит для единовременных расходов, таких как финансирование улучшения дома или консолидация долга, в то время как комбинированный кредит часто используется при покупке, чтобы избежать дополнительных расходов. В этой статье разбираются их различия, чтобы помочь вам выбрать правильный кредит под залог жилья для ваших целей.

Автономный CES — это закрытый второй кредит, который предоставляет фиксированную единовременную сумму, погашаемую в течение установленного периода с постоянной процентной ставкой. Он идеально подходит для домовладельцев с существующим капиталом, которым нужны средства без рефинансирования их первой ипотеки. Например, CES может профинансировать замену крыши на сумму 30 000 долларов, предлагая предсказуемые платежи для финансирования улучшения дома. Это также мощный кредит на консолидацию долгов, позволяющий вам объединить долги с высокой ставкой в ​​одну вторую ипотеку со ставками часто ниже 10%. Кредиторы обычно требуютПолный документподтверждение — налоговые декларации, подтверждение дохода и кредитный рейтинг выше 620, — но для лиц с нетрадиционным доходом доступны альтернативные варианты документов, такие как выписки из банковских счетов.

Напротив, кредит Piggyback — это вторая ипотека, взятая одновременно с вашей основной ипотекой, часто структурированная как сделка 80-10-10 (80% первой ипотеки, 10% Piggyback, 10% первоначального взноса). Его основная роль — исключить частное ипотечное страхование (PMI), когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. В отличие от автономного CES, Piggyback не предназначен для финансирования акционерного капитала после покупки, а скорее для снижения расходов на покупку. Например, для дома стоимостью 400 000 долларов кредит Piggyback на 40 000 долларов покрывает часть первоначального взноса, экономя вам сборы PMI.

Выбор между автономным CES и контрейлерным кредитом зависит от времени и цели. Если вы покупаете дом и у вас мало наличных, контрейлерный кредит может сделать владение доступным. Если у вас уже есть свой дом и вы хотите получить кредит под залог жилья для консолидации долга или ремонта, CES подойдет вам лучше. Автономный CES сохраняет условия вашей первой ипотеки, предлагая гибкость для заемщиков с полной или альтернативной документацией. Однако контрейлерные кредиты могут иметь более высокие ставки, поскольку они более рискованны для кредиторов.

В обоих вариантах ваш дом используется в качестве залога, поэтому дефолт грозит лишением права выкупа. Чтобы принять решение, оцените свой капитал — вычтите остаток ипотеки из стоимости вашего дома — и убедитесь, что ваш коэффициент DTI поддерживает дополнительные платежи. Сравните кредиторов, чтобы найти конкурентоспособные условия CES или комбинированные условия, и рассмотрите возможность консультации финансового консультанта.

В конечном счете, закрытый второй кредит отлично подходит для финансирования улучшения дома и консолидации долга, в то время как комбинированные кредиты подходят для сценариев покупки. Понимая эти типы второго ипотечного кредита, вы можете эффективно использовать акционерное финансирование для удовлетворения своих потребностей.