Кредиты CPA P&L или кредиты на основе выписок из банковского счета: что подходит именно вам?

При навигации в мире ипотечных кредитов для самозанятых выбор правильного варианта кредита может быть сложной задачей. Две популярные альтернативы традиционным ипотечным кредитам:CPAКредиты на основе подготовленных прибылей и убытков (P&L) и кредиты на основе банковских выписок. Каждый из них предлагает уникальные преимущества, особенно для заемщиков, которые не полагаются на налоговые декларации, чтобы продемонстрировать свой потенциальный доход. Понимание ключевых различий между этими типами кредитов может помочь вам принять обоснованное решение на основе вашей конкретной финансовой ситуации.

Основные различия между кредитами P&L, подготовленными CPA, и кредитами на основе выписок из банковского счета

Одно из ключевых различий между кредитами CPA Prepared P&L и кредитами на основе выписок из банковского счета заключается в требованиях к документации:

• Кредиты с отчетом о прибылях и убытках, подготовленные сертифицированным бухгалтером (CPA): для этих кредитов требуется подробный отчет о прибылях и убытках (P&L), подготовленный и подписанный лицензированным сертифицированным бухгалтером (CPA).

• Кредиты на основе выписок из банковского счета: для получения этих кредитов требуются недавние выписки из банковского счета, демонстрирующие стабильный денежный поток, но не обязательно требуется выписка, подготовленная сертифицированным бухгалтером.

Оба типа кредитов CPA Prepared P&L и Bank Statement Loan устраняют необходимость в налоговых декларациях, что особенно выгодно для самозанятых заемщиков, чьи налоговые декларации могут неточно отражать их полный доходный потенциал из-за различных вычетов или списаний. Однако кредиты CPA Prepared P&L могут предложить более полное представление о прибыльности заемщика, поскольку эти кредиты оценивают чистый доход после расходов по сравнению с валовыми депозитами, указанными в банковских выписках.

Типы недвижимости:

Обе программы CPA Prepared P&L и Bank Statement Loan предлагают финансирование для широкого спектра типов недвижимости, включая основное жилье, вторые дома и инвестиционную недвижимость. Кроме того, обе они допускают негарантийные кондоминиумы, которые не всегда могут быть приемлемы в рамках обычных ипотечных кредитов. Это обеспечивает большую гибкость для заемщиков, желающих финансировать более уникальные типы недвижимости.

Авансовый платежГибкость:

Требования к первоначальному взносу для этих двух типов кредитов немного различаются:

• Для кредитов CPA Prepared P&L обычно требуется минимальный первоначальный взнос в размере 20%.
• С другой стороны, для кредитов с выпиской из банка может потребоваться первоначальный взнос всего в 10%.

Как CPA Prepared P&L Loans, так и Bank Statement Loans позволяют использовать пожертвованные средства для первоначального взноса и расходов по кредиту. Однако заемщики должны внести не менее 5% от цены покупки из собственных средств.

Условия кредитования и процентные ставки:

Оба варианта кредита CPA-Prepared P&L и Bank Statement Loan предлагают конкурентоспособные условия, включая 30-летнюю фиксированную ставку, обеспечивающую долгосрочную стабильность платежей. Также доступен вариант «Только проценты» (до 10 лет).

Процентные ставки по обоим типам кредитов обычно немного выше, чем по обычным ипотечным кредитам из-за повышенного риска, связанного с неквалифицированными ипотечными кредитами. Ставки обычно варьируются от 7% до 9% в зависимости от рыночных условий и профиля заемщика.

Когда выбирать каждый тип кредита:

• Кредиты CPA Prepared P&L: Этот вариант идеален, если у вашего бизнеса есть значительные расходы, которые снижают ваш чистый доход в налоговых декларациях, но демонстрируют прибыльность через подробный отчет о прибылях и убытках. Кроме того, кредиты CPA Prepared P&L предлагают большую гибкость, когда дело касается типов недвижимости, включая негарантийные кондоминиумы.

• Кредиты с выпиской из банка: выберите этот тип кредита, если ваш бизнес имеет постоянный денежный поток, отраженный в ваших банковских депозитах, и вы предпочитаете не привлекать сертифицированного бухгалтера к подготовке вашей документации. Кредиты с выпиской из банка также могут предлагать более быстрые сроки одобрения, поскольку выписки из банка обычно можно получить быстрее, чем отчет о прибылях и убытках, подготовленный сертифицированным бухгалтером.

Заключение:

Как кредиты CPA Prepared P&L, так и кредиты Bank Statement Loans предоставляют ценные альтернативы для самозанятых лиц, ищущих ипотеку без необходимости подачи налоговых деклараций. Правильный выбор зависит от того, как структурирован доход вашего бизнеса и какой метод документирования лучше всего отражает вашу финансовую стабильность. Будь то чистая прибыль, показанная в отчете CPA Prepared P&L, или постоянный денежный поток, подтвержденный банковскими выписками, консультации с ипотечными специалистами, которые специализируются на кредитах non-QM, могут помочь вам определить лучший вариант для ваших нужд. Основные преимущества обоих типов кредитов включают прием подарочных фондов, право на получение негарантийных кондоминиумов и доступ к долгосрочным кредитам с фиксированной ставкой.